Ирина Щурова
кандидат юридических наук, руководитель компании Schurova group, www.sg.msk.ru

Проблема страхования жизни и здоровья российских граждан, направляющихся на отдых за рубеж, в последние годы становится всё более актуальной. Российские туристы, находясь заграницей, лишены возможности получить полную необходимую квалифицированную медицинскую помощь, что обусловлено отсутствием соответствующего пакета медстрахования, а предоставление такого же пакета медуслуг, как в России, в стране пребывания невозможно по объективным причинам. Зачастую туристам приходится за счёт собственных средств оплачивать помощь врача и тем самым нести дополнительные расходы.
Все эти факторы вновь отсылают к проблеме медицинского страхования российских граждан, комплексного решения которой до сих пор нет.
Предыдущие попытки государства осуществить должную защиту своих граждан за пределами страны были сведены к тому, что российских туроператоров, реализующих продажу путёвок за рубеж, обязали включать   в условия договора об оказании туристических услуг положения о медицинском страховании клиента. Однако не стоит упускать из внимания тот факт, что такие документы являются договорами присоединения.
Условия таких договоров, к сожалению, диктуют страховые компании. Возможности включить дополнительные или исключить некоторые условия у потенциального бенефициара нет, а отказ от каких-то из его положений автоматически ведёт к незаключению договора.
Кроме того, такие договоры присоединения содержат базовый набор медицинских услуг, которые могут быть предоставлены российскому гражданину в стране временного пребывания (например, при серьёзной травме могут наложить гипс, но не провести срочную операцию).
Более того, законодательством РФ не установлен перечень страховых случаев и объём необходимой медицинской помощи, которую обязан оказать страховщик при наступлении страхового случая. Как следствие, условия договоров медицинского страхования определяются страховщиками произвольно, а это значит, риск неполучения своевременной необходимой помощи остаётся.
В связи с наличием такой неоднозначной ситуации, советуем более серьёзно отнестись к вопросу медицинского страхования перед выездом в желанный тур и самостоятельно определять перечень страховых случаев и объём медицинских услуг при их наступлении.

1. Так, при выборе страховщика, у которого вы намерены застраховать жизнь и здоровье, внимательно изучите положения договора медицинского страхования. Если вас не устраивает перечень медицинских услуг либо страховых случаев, вы вправе не заключать такой договор.

2. Помните, что, согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий. Договоры присоединения (в том числе договоры медицинского страхования), к которым обычно предлагают присоединится страховые компании, ограничивают вашу договорную свободу, поскольку условия такого договора определены страховщиком, и у вас нет возможности исключить либо добавить какие-то его положения, так как ваше несогласие влечёт незаключение данного договора.

3. Будет предпочтительней, если ещё до вылета, в зависимости от условий места пребывания и вида отдыха (активный, экстремальный и т.д.), будет заключён договор медицинского страхования, в формировании условий которого активное участие будет принимать турист, и который будет содержать перечень несчастных случаев, объем медицинских (от вопросов первой помощи до вопросов госпитализации) и сопутствующих (сиделка, переводчик) услуг, покрываемых страховкой. Оформляя документ самостоятельно, вы вправе сами выбрать наиболее актуальные для вас риски и вычеркнуть из списка всё лишнее. Безусловно, что такая страховка обойдётся дороже, однако объём гарантий, который она предоставляет, позволит получить необходимую медицинскую помощь в полном объёме без риска осложнений, а также предотвратить непредвиденные затраты.
К сожалению, ваш тур за рубеж не может быть на сто процентов безопасен. Так или иначе, любое путешествие связано с определённым риском для жизни и здоровья. Минимизировать эти риски, а следовательно, и обеспечить себе в случае надобности помощь далеко за пределами Родины поможет грамотно составленный договор медицинского страхования, к заключению которого необходимо отнестись предельно серьёзно.